Поиск репетиторов

Выберите предмет
Все рефераты » Экономика и финансы » Сущность и формы кредита. Структура современной кредитной системы
Эффективная подготовка к экзаменам по ЭкономикеПодобрать репетитора

Сущность и формы кредита. Структура современной кредитной системы





МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ УКРАИНЫ

СИМФЕРОПОЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ им. ФРУНЗЕ









Р Е Ф Е Р А Т


"СУЩНОСТЬ И ФОРМЫ КРЕДИТА.СТРУКТУРА СОВРЕ-

МЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИТЕМЫ ."










студента факультета ЭКОНОМИКИ и МЕНЕДЖМЕНТА

группа 201-И РАНЮКА ВИКТОРА СЕРГЕЕВИЧА












- Симферополь -

1995 г.


- 2 -


Сущность и формы кредита


В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном оборо-

те, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные

средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов,

аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях,а затем эффективно

пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть пот-

ребность в дополнительных капиталовложениях.


Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществля-

емое на началах срочности, возвратности и платности.


Функции кредита в рыночной

экономике


1 Позволил существенно раздвинуть рамки общественного производс-

тва по сравнению с теми, которые устанавливались наличным колличеством

имеющегося в той или иной стране денежного золота.


2 Перераспредилительная. Благодаря ему частные сбережения, прибы-

ли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и

направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.


3 Содействует экономии издержек обращения. В процессе уго разви-

тия появляются разнообразные средства использования банковских счетов

и вкладов (кредитные карточки, различные видысчетов, депозитные серти-

фикаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение

движения денежных потоков.


4 Ускорение концентрации и централизации капитала. Используется в

конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм.

Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льгот-

ных основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другие

могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проиг-

рывают в конкурентной борьбе.


Формы кредита



- 3 -

1 Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями,

обьединениями и другими хозяйственными субьектами друг другу. Коммер-

ческий кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путем

отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Век-

сель-ценная бумага, представляющаа собой безусловное денежное обяза-

тельство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную

сумму денег владельцу векселя.


Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора,

будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использо-

ваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предпри-

ятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые

их потребляют и наоборот.


Это ограничение преодолевается путем развития банковского креди-

та.


2 Банковский кредит-представляемый кредитно-финансовыми учрежде-

ниями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субьектам

(частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде

денежных ссуд.


Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднес-

рочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслу-

живать не только обращение товаров, но и накопление капитала.


Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению,

срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и

преимущественную форму кредитных отношений.

3 Межхозяйственный денежный кредит-представляется хозяйственными

субьектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и ор-

ганизациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов

ценных бумаг.


Эти опперации получили название децентрализованного финансирова-

ния (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг)

предприятий.


4 Потребительский кредит-частным лицам на срок до 3 лет при по-


- 4 -

купке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он

реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой плотежа через роз-

ничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потре-

бительские цели. За использование потребительского крдита взимается,

как правило, высокий рентный процент(до 30% годовых).


5 Ипотечный кредит-представляется в виде долгосрочных ссуд под

залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления этих

ссуд служат ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятия-

ми. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сель-

ском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.


6 Государственный кредит-система кредитных отношений, в которой

государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес-кредито-

рами денежных средств.


Источниками средств государственного кредита служат облигации го-

сударственных займов, которые могут выпускаться не только центральны-

ми, но и местными органами власти.


Государство использует эту форму кредита прежде всего для покры-

тия дефицита государственного бюджета. В результате эмиссии государс-

твенных облигаций и их распространения сформировался громадный госу-

дарственный долг, превышающий в США 3 млрд.$.


7 Международный кредит-движение ссудного капитала в сфере между-

народных экономических отношений. Представляется в товарной или денеж-

ной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные

фирмы, государства, международные и региональные организации.



Структура современной кредитной

системы


Кредитная система с точки зрения институциональной, представляеет

собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых го-

сударством в целях регулирования экономики. Кредитная система опос-

редствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным

фактором концентрации производства и централизации капитала, способс-


- 5 -

твует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их исапользова-

нию в экономике страны.


Современная кредитная система западных стран сформировалась под

влиянием концентрации и централизации банковского капитала, приведшая

к возникновению банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых уч-

реждений и усложнение функциональной структуры кредитной системы, сли-

яние или сращивание банковских и промышленных монополий и образование

финансового капитала; интеррационализация банковского дела, появление

транснациональных банков и финансовых групп.


В современной кредитной системе выделяются 3 основных звена:

Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19

в. на ранних стадиях капитализма. Центральному банку государство

представило исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из Цент-

ральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Не-

мецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были нацио-

нализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии,

Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки до сих пор существу-

ют на основе смешанной государственно-частной собственности ( Феде-

ральная Резервная Система США).


Функции Центральных банков:


-эмиссии банкнот;


-охранение государственных золото-валютных резервов;


-хранение резервного фонда других кредитных учреждений;


-денежно-кредитное регулирование экономики;


-кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обс-

луживания государственных учреждений;


-проведение расчетов и переводных операций;


-контроль за деятельностью кредитных учреждений.



- 6 -

Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современ-

ные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универ-

сального характера. Он не только принимает вклады населения, предприя-

тий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.


Операции коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлече-

ние средств) и активные (размещение средств). Банки кроме того могут

быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной осно-

ве) и доверительными операциями (управление имуществом,ценными бумага-

ми).


Кредитная система США включает в себя 14000 коммерческих банков,

которые ведут острую конкурентную борьбу. Результатом концентрации и

централизации банковского капитала стал высокий уровень монополиза-

ции,возникновение банков - гигантов. Группа банков с активами более 50

млн. долларов владеет почти 74 % всех банковских активов,хотя она сос-

тавляет всего 4,4 % общего числа всех коммерческих банков США. Среди

них выделяются: "Ситокорп" с активами 230 млрд $, "Чейз Манхеттен кор-

порейшн"-106 млрд $ "Бэнк оф америка" - 97 млрд $ и "Дж. П. Морган энд

компани " -88 млрд $. В середине 80-ых годов в 50 крупнейших банках

США было сосредоточено 35% активов и 32% депозитов всех банков.


Более 35% коммерческих банков США -банки с активами от 10 до 100

млн $. Существование большого числа коммерческих банков обусловлено

экономической целесобразностью, потребностями финансового обслуживания

клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской сис-

темы. Законодательные органы многих штатов использовали представленные

им полномочия в вопросах регистрации новых банков и предусмотрели зап-

рет банкам других штатов открывать в них свои филиалы.


Но уже сейчас могущество крупнейших банков определяется не толькл

концентрацией активов и депозитов в их руках, но и тем, что они в за-

маскированной форме включают мелкие и средние банки в сферу своего

влияния. Это происходит через систему корреспондентных связей , через

создание холдингов, владеющих контрольными пакетами акции банков.С

1969 года по 1986 год холдинги увеличили свою долю в банковских акти-

вах с 11,1 до 91,1%.




- 7 -

Особое место в современной рыночной экономике занимают специали-

зированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые

компании,взаимные фонды,инвестиционные банки, ипотечные банки, ссу-

до-сберегательные ассоциации и тому подобное). Аккомулируя громадные

денежные ресурсы,эти институты активно участвуют в процессах накопле-

ния и эффективного размещения капитала. Суммарные активы всех этих

специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое пре-

вышают активы коммерческих банков.

































- 8 -







Поиск репетиторов

Выберите предмет